2017 LendIt USA峰会近日落幕，而一场全新的金融科技革命正刚刚开启。当来自全世界的金融科技从业者共聚一堂，回顾行业发展历程、充满信心地展望未来时，都不约而同地提到了“科技驱动”、“合作共赢”的发展战略。足以见得，“科技”、“合作”这两个关键词，将是未来几年内金融科技行业的核心命题。此次峰会上，宜人贷发布了“宜人贷金融科技能力共享平台(Yirendai Enabling Platform)”，将“数据获取”、“反欺诈”、“精准获客”三大能力输出，为行业赋能，致力于帮助行业获得更加高效健康的成长。

　　从大到强 中国金融科技的可持续发展之路

　　宜人贷CEO方以涵指出，中国金融科技行业一直在以惊人的速度增长。近年来，中国已成长为全球最大的移动支付市场，互联网借贷、理财、保险、众筹等新兴的金融业态迅速地渗透到大众的金融生活中。特别是中国有着巨大的未被传统金融充分满足的信贷市场，这让中国的网络借贷市场出现了井喷的现象。然而行业初期鱼龙混杂，多而不精，大而不强。尽管中国有多达上几千家网贷平台，用户仍然很难找到最适合自己的服务，而且能坚持长期运营的平台不多，甚至不乏跑路平台侵害投资者权益，负面的声音让行业遭受到很多争议。

　　

 

　　宜人贷CEO方以涵在2017 LendIt USA峰会主论坛发表演讲

　　这种乱象来自多方面的原因。首先，中国的信用体系还在完善之中，金融科技企业想要获取有价值的信用数据，难度非常大。“初期我们尝试邮件营销的方式，这种方式在Lending Club等美国P2P企业效果很好。然而，我们给用户发出邮件后，得到的是零回复。这种方法在中国行不通，因为我们缺少类似美国三大征信局那样公开的信用机构，也没有像FICO评分那样通用的信用数据。美国的P2P公司可以通过这些非常权威又容易获取的信用数据，更高效地找到目标客户，但是在当时的中国是没有这种信用环境的，这对做线上借贷来说，是一个非常大的挑战”，方以涵说。

　　其次，在监管出台前，中国的网贷行业门槛较低，一些平台风控能力非常薄弱，无法持续获取优质的资产，很多企业只追逐短期利益，没有科学规划长期的发展，不合理的高收益烧钱模式无法带来合格的投资者，而缺乏诚信的平台更是给广大用户带来了很大的伤害。

　　方以涵指出，去年中国监管机构出台了很多细致严谨的监管政策，被称为行业监管年，推动整个行业向着安全透明的方向发展，无论是从业者还是用户都逐渐趋于理性。最直观的体现是，在行业整体交易规模持续增长的过程中，平台数量在2016年首次出现下降，而预计到2017年行业平台数量可能缩减到同期的一半;相应地，2016年P2P理财交易规模同比2015年增长超过100%，但行业平均年化收益水平已经从2013年的20%下降到10%左右的水平。

　　方以涵表示，金融科技企业仅仅有很大的规模是不够的，必须注重增长的质量，这个质量包含平台的盈利性、资产质量，以及用户的忠诚度。宜人贷通过精准渠道获取优质的城市白领借款人群，在风险可控的前提下，已经在2015年开始实现持续盈利，截止到2016年第三季度已经累计促成257亿元借款金额;在理财端，宜人理财的用户人均在投金额超过8万元人民币，而且平均投资期限都是在12个月以上，这种长期持有的行为体现出用户对宜人理财的信心十足。自2015年12月宜人贷在美国纽交所上市一年来，宜人贷高质量的稳健增长，使之成为了2016年美国金融科技股票中回报率最高的企业，也是2016年中概股表现最佳的企业。

　　方以涵表示，在中国做好信用这件事，虽然充满挑战，但并不是没有解决方案。宜人贷希望能够通过金融科技能力共享平台，将科学的、可持续发展的经验及能力，分享给整个行业，帮助合作伙伴高效健康地发展。

　　合作共赢 宜人贷为行业赋能　　为行业赋能，宜人贷敢于说出这样的话，必然有着相当的底气。讲故事容易，做事情难，真正能把前沿的理念用实际行动落地的企业，才是推动重塑行业格局的先锋。宜人贷总是倾向于先把事情做好，再讲故事。当前，宜人贷金融科技能力共享平台已经落地，并在实践中获得了充分的验证。

　　

 

　　宜人贷COO曹阳在2017 LendIt USA峰会主论坛发表演讲

　　宜人贷COO曹阳介绍，宜人贷金融科技能力共享平台包含“数据获取”、“反欺诈”、“精准获客”三大能力，直指行业多个痛点——大众信用意识和用户教育有待提升、缺乏统一的信用评级、缺少权威的信用机构以及团伙欺诈，这些挑战导致行业整体的风控成本和获客难度非常高，而另一面，用户也很难找到最适合自己的服务。那么宜人贷是如何解决这些难题的呢?

　　首先，在数据获取方面，宜人贷有着海量而丰富的数据资源：宜信11年、宜人贷5年积累的数据;用户授权的金融数据、电商数据、行为数据、运营商数据、地理位置等数据;合作伙伴的共享数据;网络公开数据;中国互联网金融信用信息共享平台数据。然而仅仅有数据资源是远远不够的，对数据从获取、分析到洞察，产生信用决策，才能让数据释放出信用价值。宜人贷独创的实时数据获取与解析系统“蜂巢”，是国内首个基于大数据的风控技术，大幅提升了借款批核的效率和精准度。宜人贷在2014年推出的全球首个将借款批核时间压缩至10分钟的明星借款服务“极速模式”，背后依托的就是“蜂巢”。自2013年底开始研发至今，“蜂巢”用四年的时间，充分验证了这项技术在风控上的卓越表现，并已经成功运用到了宜信旗下多个平台，以及51信用卡、卡牛等合作伙伴。

　　

 

　　其次，在反欺诈方面，宜人贷通过机器学习等技术手段，以及前沿的科学算法，实现在用户激活、注册到申请的初始阶段，就能够精准识别欺诈用户。这个反欺诈模型按照信用评分从低到高，分为5个不同的用户小组，数据表明，信用评分最低的小组违约率最高，信用评分最高的小组的良好信用表现高达98%。这项反欺诈技术不仅有利于降低风险，同时作为重要的客户分层依据，能够反馈到前端营销，有利于提升客户获取的精准度。

　　

 

　　金融的目的不是将风险降到零，也不是风险越低越好，而是在风险可控的情况下，源源不断地获取目标客户，获得持久的增长和盈利。因此在专业的数据能力和高效的反欺诈技术基础上，宜人贷能够对用户做更加细致的分层，实现精准获客。宜人贷目前有超过2000万借款注册用户，400万理财注册用户，此外还有来自宜信内部和外部合作伙伴的用户资源。可以说，宜人贷在金融科技领域已经是一个非常巨大的流量平台。截止到2016年第三季度，有近40万借款用户成功通过宜人贷解决了资金需求，近80万理财用户在宜人理财平台有实际的出借行为。

　　

 

　　曹阳表示：“宜人贷的目标借款用户是信用非常优质的城市白领，宜人理财面向大众富裕阶层，虽然我们的平台无法满足所有人群的需求，但是我们基于深厚的用户洞察能力，能够区分出不同的用户资质和需求，我们希望能够站在更高的角度上，和行业合作伙伴一起，为不同的用户群体匹配最适合他们的服务，同时帮助合作伙伴降低成本，推动行业更加高效、更加健康地发展，实现共赢。”

　　作为已连续5年出席LendIt峰会的宜人贷，从第一款全流程借款App，到中国金融科技第一股，再到本届大会上发布的金融科技能力共享平台，宜人贷一次又一次用引领的科技创新，刷新世界对中国金融科技的惊艳印象。肩负多个“第一名”的光环、为行业开拓了众多里程碑的宜人贷，并不满足于仅仅让自身的精彩发生，而是以开放、合作、共赢的心态，带动整个行业的精彩发生。曹阳表示：“林肯有句名言‘预见未来最好的方式就是创造它’，我们希望跟合作伙伴一起来创造未来。”